近日，在2021中国数字化领导者峰会暨国际金融家论坛数字化转型专委会成立仪式上，上海交通大学上海金融学院兼聘教授、交通银行原副行长、执行董事侯维栋以“金融科技：可持续发展和创新”为主题发表演讲。

侯维栋先生作为中国银行业的首位CIO，拥有38年的银行从业经历，从人民银行到商业银行，全程亲历单机应用、同城联网、全国联网、全球联网等关键历史时期的重大信息化建设项目。作为资深的银行管理者, 并且结合中国银行业的现状，侯维栋认为，在有4000多家银行业法人机构、22万个营业机构，约125.7亿个银行账户的中国，面对如此庞大的机构数和客户量，数字化转型是发展大势，也会面临许多困难。

挑战 · CHALLENGE

峰会上，侯维栋客观分析了中国银行业在风险管理、客户服务、综合经营能力、金融科技、业务创新五大方面可能面临的挑战及核心风险点。

NO.1 风险管理方面银行追求的目标是长久不衰，因此风险管理是银行经营管理的核心。而之所以有许多人都愿意做银行授信、风险管理，原因就是资产质量是商业银行可持续发展的基础，对银行而言，资产质量是非常重要的。银行要做数字化转型就需要大量的投入，而这种投入一定要有收入的支撑，资产质量不好会对银行利润产生很大的影响，利润受影响让投资者的回报很难达到期望值。

NO.2 客户服务方面作为银行，应对客户的行为变化是银行服务的一个重点。在第一轮互联网浪潮中，银行的客户服务是落后于互联网企业的，因此优化客户服务、提高客户满意度成为银行业创新的一个重要内容。

NO.3 综合经营能力满足客户的需要不仅要考虑我们给客户什么，同时还要考虑我们有什么能超前提供给客户的，这就是引领需求，是综合经营能力服务的挑战。而除了商业银行业务，非商业银行业务在保险、基金、证券等方面的经营能力还是有些匮乏的。因此中国的银行，特别是大型银行在综合管理部门设定的考核指标应该围绕着集团利益最大化设定，而非部门利益最大化。

NO.4 金融股科技方面 - 由于银行各机构高管层的重视，近几年金融科技有了很大的发展，股份制商业银行科技人员发展到近一万人，即使这样，金融科技人才的缺口仍然很大。

- 金融科技中新技术的应用过少。在国际上，银行都是运用最成熟的技术而非最先进的技术，其原因就在于服务不能中断，因此缺乏新技术的充分应用导致了综合运营能力的差距。

- AI技术与大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等方面的综合运用能力较差。

- 事实证明，网络攻击对银行来说是伤害巨大的，金融是经济的核心，当金融出现问题以后，经济也会出现很大的问题，所以在金融科技发展方面，需要加大信息安全投入，打造高带宽、低延时、强确定性的未来网络以防止数据的丢失、增强金融信息安全。

NO.5 业务创新方面创新就是各种要素的重新组合和一系列的开发活动，金融创新就是在金融机构、金融市场、金融业务和金融产品等方面开展一系列的开发活动，但是在监管不断规范、严格的前提下的金融创新面临着创新违反监管的要求导致处罚的问题。此外，中国银行业的产品存在严重同质化倾向，且创新人才的匮乏都给金融创新带来了阻碍。

未来 · FUTURE：发展和创新

侯维栋认为，银行业未来的发展趋势将围绕“四个转化一个展开”五个方面进行：

NO.1 风险控制向传统方式与数字化风控并重转化大数据的分析可以为银行客户的识别和授信业务提供依据，有助于识别客户是否是目标客户、是否符合授信条件。数据在中国有些还是有阶段性标志，国家发布大量关于发展普惠业务的政策的时候，就是数据快速发展的时候，而到了平衡的时候，这些数据做出来的模型参数设进去肯定会出现问题，因此规则与模型的并用是未来银行风险管理的趋势。

NO.2 银行运营将由高成本向低成本转化银行运营由劳动密集型向主要依赖智能设备、IT系统的方向转变是行业发展的必然趋势。现在银行经营成本60%以上都用在人力方面，人力成本比较高，而服务业的核心竞争力就是人才，所以银行人员流动大多在年终考核之后拿了奖金开始调整，包括非银行金融机构，人才的流动和流失比较严重。

NO.3 IT系统将由集中式向分布式以廉价PC服务器为基础的云平台方向转变上世纪90年代，美国为了加强金融机构的集中管理开发出了大集中的IT系统模式，方便处理大量的收购兼并业务，而到了21世纪信息技术快速发展的今天，这种集中模式出现了许多问题：高成本、风险集中、分布式微服务造成的巨大压力。因此在IT系统由集中式向分布式以廉价PC服务器为基础的云平台方向转变过程中有三种模式：

一、企业架构，把业务细分抽象成若干个模块独立出来，在最后业务处理的时候综合起来，有益于日后的维护、创新和业务整合；

二、客户里程优化，以客户为中心，结合客户要求取舍指标，提高效率，逐渐向微服务方向转型；

三、借助人工智能，将人才用到最合适的地方，减少人力成本，降低不良资产的偏离度。

NO.4 金融服务将快速向线上服务为主、线下服务为辅转化以前的银行业务线上线下并重，但未来可能会以线上为主，呼唤新技术的出现，降低线上服务的复杂程度。除此之外，真正解决银行服务问题的的举措是改变观念——树立开放银行的观念。

NO.5 金融创新将更多地围绕金融科技的应用展开金融创新是银行发展的动力，监管对金融科技的应用也是持开放态度，运用科技来提升金融的服务以优化金融机构的管理是非常有效的，解决这一问题需要从以下五个方面进行：

- 中国银行业要加大对经济与科技的研究，综合经营，加大金融科技的趋势研究，做好顶层设计；

- 要优化银行与数字化转型相适应的组织架构，深度融合业务与技术；

- 要高度重视风险管理、持续提高资产质量，重视合规风险；

- 要不断加强人才队伍建设，强化复合型人才培养，促进人才的双向交流与融合；

- 重视新技术综合运用，在金融安全、碳金融、产业链等方面提升创新能力，让金融服务与实体经济更紧密地结合。

侯维栋认为，未来的金融创新将会从以下几个方面出发：

第一，在开发银行上下功夫。现在的个人业务银行已经融入到了生态圈里，未来的公司业务、批发业务一定要开放地融合到生态圈里面，把金融服务融入到企业经营管理过程中。

第二，高度重视碳金融，银行抓住了碳排放企业的开户就抓住了客户的关键节点，这个数量将会是非常大的。

第三，重视安全方面的创新，区块链的应用中很多东西都要用到加密的技术，链与链之间的衔接一定是需要加密的。

第四，重视产业链，把握住企业的运营周期，产业链、供应链是未来银行健康发展非常重要的一个方面。